Оценка шансов на успех страховыми компаниями по правовой защите

Когда застрахованный запрашивает покрытие своих судебных издержек своей страховкой правовой защиты, страховщик может обусловить свое вмешательство определенными условиями, в частности наличием разумных шансов на успех.

Оценка шансов на успех не может быть чисто субъективной: она должна основываться на серьезном и объективном анализе фактов и права, сопоставимом с тем, который проводится при предоставлении бесплатной юридической помощи (ATF 119 II 368).

Иными словами и по аналогии с анализом для предоставления юридической помощи, страховщик может отказать в поддержке только в том случае, если перспективы выигрыша явно слабее, чем риски проигрыша. Если же, напротив, шансы и риски примерно равнозначны – или даже немного неблагоприятны – спор не может считаться лишенным шансов на успех. Простой неопределенности, сложного юридического вопроса или неблагоприятной судебной практики недостаточно для обоснования отказа.

Процедура в случае отказа

Статья 169, пункт 2 Постановления о надзоре за частными предприятиями (OS) описывает процедуру, которой должен следовать страховщик в случае отказа в предоставлении своей услуги в отношении меры, которую он считает лишенной шансов на успех. В этом случае страховщик должен:

Письменно и незамедлительно обосновать свое решение;

Информировать застрахованного о возможности оспорить это решение, в частности, посредством внутренней процедуры медиации или независимого эксперта, предусмотренного договором (ст. 169 п. 1 OS) – эта процедура не является исключительной, застрахованный сохраняет право передать спор на рассмотрение обычных судов.

При отсутствии такой процедуры или если страховщик не сообщает четко о средствах правовой защиты, покрытие считается предоставленным (ст. 169 п. 3 OS).

Кроме того, если застрахованный, несмотря ни на что, решит начать судебное разбирательство за свой счет и получит результат более благоприятный, чем решение, первоначально предложенное страховкой, последняя будет обязана возместить судебные издержки в пределах застрахованной суммы (ст. 169 п. 4 OS).

На практике: необходимо найти баланс

Страховщик правовой защиты действует как фильтр: он должен избегать финансирования действий, которые явно обречены на провал, но при этом не должен подменять собой судью. Следовательно, требуемый порог уверенности для отказа в покрытии является высоким: дело должно выглядеть явно обреченным на неудачу, а не просто неопределенным.

Для застрахованных это означает, что отказ является законным только в том случае, если дело объективно очень слабое. В случае несогласия с оценкой страховки, застрахованный может действовать в соответствии с внутренней процедурой, предусмотренной страховщиком, или, при необходимости, обратиться в суд, чтобы оспорить отказ в покрытии.